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要抄底買房 你把賬算清瞭嗎？
??前面兩期理財的話題出來以後，後臺有很多留言，有一些小朋友告訴小巴，基金、信用卡這些理財的技巧的確很實用，不過什麼時候能夠來一期買房子的話題呀，大傢都很關心的。其中有一條來自“小無相公”（微信名）網友關於買房子的留言提問，小巴想到幾年以後可能也要面臨這種問題，心裡也有點著急啊。
??問：吳老師您好，我和女朋友兩個人大學畢業後留在當地，是一個東部二線城市，我們決定明年結婚。現在我們已經工作兩年多，兩個人年收入總計大約14萬，但是大城市裡面平時消費也不低，光每年房租水電就要差不多兩三萬，每年到年底剩下的錢也不多。
??現在要結婚，兩傢人都覺得要買個房子，還可以幫我分攤一點。但是當地的房價不低，隨便一個樓盤價格都一萬七八，怎麼算也要一百好幾十萬，讓我們覺得有點困難。一方面我們覺得不能太拖累傢裡人，另一方面又覺得如果貸款太多，可能每月工資一大半要還進去，日常生活很受影響，要做幾十年房奴。而且現在關於房事的走向說法也很多，我們也不懂大勢，應該怎麼辦呢？頭家貸款
??答：先做題再看答案啦！
??吳老師說，未來中國大城市的房價還是會上漲的，也許不像過去十年這樣漲得這麼快，但是終究還是會慢慢上漲的，所以買房時機這個問題，並不是這麼容易看得準抄底機會的，而在大城市工作，第一套房子自住，有需求有能力的話還是不必太猶豫，可以買。
??至於“小無相公”的難題，小巴也很關心，趁著上理財課的機會請教瞭理財老師。得到的解答是，其實首付是這一檔硬杠，隻能雙方傢庭一起想辦法解決，夫妻雙方也要努力攢一些錢。但是還貸的問題，就算買150萬的房子，貸款105萬，他們還是負擔得起，並非大問題。
??_______________________________
??為什麼呢？
??理財老師說，房貸要算兩筆賬：
??第一筆，月賬。很簡單，記住一個數字——40%——每個月還貸的錢不要超過收入的40%。
??以前小巴看電視劇《蝸居》，一直都覺得買房子就會成“房奴”，每個月要從工資裡扣掉好幾千大洋，這是要吃泡面度日的節奏啊。不過經過教育發現好像不是這麼回事，隻要房貸占收入的比例不是太高，正常該吃肉就吃肉，該喝酒就喝酒，不用太擔心生活品質啦。
??“小無相公”和他女朋友一年收入十幾萬，在不影響正常生活的情況，一個月完全可以支出4k付房貸，而且這兩位小朋友本來就要租房子，隻要也要2k左右，相比之前隻是每月多支出2k而已。再加上如果兩個人的工作有一定的公積金，那麼每個月就有5、6k的錢去還房貸瞭，不少瞭。
??第二筆，有瞭月賬，再來算算總賬，怎麼做到合理地負債。
??小巴知道我們中國人有一個傳統好習慣，就是不欠錢負債。爸爸媽媽要是有能力，巴不得一次性全額把房子買下來給孩子做婚房。就算幫忙解決三成首付，其餘讓兩個年輕人扛著，傢裡往往就會習慣性地覺得——鴨梨山大，擔心兩個孩子過得太辛苦。
??不過在吳老師這裡上班之後，小巴就被刷新瞭觀念，吳老師告訴我合理的負債才是一種最好的狀態。這裡推薦小夥伴們去看吳老師之前指導我們推出的“屌絲值測試”（《吳曉波：算算你的屌絲值》），就可以發現其實房貸不僅僅是一種壓力，還是一根在一定范圍內健康地放大傢庭財務能力的杠桿。
??我們都知道，房貸有兩種，公積金貸款和商業貸款，最近剛降息，年基準利率分別降到瞭4.25%和6.15%。下面這張圖，就是理財老師告訴我的，我們每貸款一萬元，一個月需要還多少錢。把這個數值乘上需要貸款的數額，貸瞭100萬就乘以100，貸瞭80萬就乘以80，這樣就知道我們每個月需要還多少啦。
??看圖可以發覺，公積金貸款比商業貸款要便宜不少，同志們不要浪費瞭。
??如果是三十年，公積金和商業貸款各占一半，貸款100萬，每個月的還款是5447.65。
??如果是二十年，公積金和商業貸款各占一半，貸款80萬，每個月的還款是5334.92。
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??再加上還款的的時候，兩個人的公積金也能幫忙交一部分，那麼剩下需要自己出的就隻有4k甚至不到4k瞭，是不是有一些心動呢？
??所以這位提問的小夥伴，如果有公積金分擔一部分，貸款105萬，買一套150萬左右的房子是完全可以承受的。
??另外也許還有人說還要算第三筆賬，就是等額本息和等額本金兩種還款的辦法怎麼選擇核算。前者每個月還一樣的錢，後者是一開始多還，慢慢減下來，算總利息還是後者比較少，這個的計算好像有點復雜，小巴沒聽明白。不過老師最後的一句話我是聽明白瞭，一般情況下，對年輕人來說，工資會慢慢漲，本來就是先苦後甜的生活瞭，所以選擇前幾年少還的方案，壓力更小一點。當然，如果你是土豪，就當小巴沒說吧。
??所以，前面小巴給大傢介紹第二筆賬的時候，其實用的是等額本息的算法，如果要算等額本金的，小夥伴們可以去問度娘啦，或者等著以後小巴有機會再給大傢介紹。
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新聞來源http://gz.house.sina.com.cn/news/2014-11-28/09215943906175073697871.shtml
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