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支付機構迎分類監管 網絡支付單日限額提高至1萬元
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明年7月起個人網絡支付每日最高1萬元
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騰訊財經訊 （周純）曾於7月底公開征求意見的網絡支付業務管理辦法，在歷時數年，幾易其稿之後，終於正式面世。
12月28日，央行發佈《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（下稱《辦法》），相對於7月份向社會公開征求意見的版本，《辦法》主要有兩個方面的大變動：一是優化瞭個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充為三類；二是對支付機構實施分類管理，根據支付機構分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況，制定瞭差別化監管措施。
具體而言，征求意見稿中，個人支付賬戶餘額付款單日限額為5000元，從而引發網友們“ipone6都無法購買”的吐槽。
而《辦法》則對支付機構實施分類管理，評為“A”類的支付機構可適度提高交易限額，個人支付賬戶餘額付款單日限額可以提高至1萬元。
新增I類個人支付賬戶
跟征求意見稿相比，《辦法》的最大亮點是，對支付機構和個人支付賬戶，均實行分類監管，這與央行12月25日下發的個人銀行賬戶分類監管思路如出一轍。在業內人士看來，這體現瞭監管對等。
根據《辦法》釋義，支付賬戶的主體是指獲準辦理網絡支付業務的非銀行機構，例如支付寶、財付通賬戶。
客戶使用銀行賬戶付款（如銀行的網關支付、銀行卡快捷支付等）不屬於《辦法》規范范疇。
《辦法》將個人支付賬戶擴充為三類，具體為：以非面方式，通過至少一個外部渠道驗證身份的，定位I類賬戶，具有消費、轉賬功能，自賬戶開立起累計1000元付款限額；
自主或委托合作機構以面對面驗證身份，或以非面方式，通過至少3個外部渠道驗證身份的，定為II類賬戶，可消費、轉賬，年累計付款限額10萬元；
自主或委托合作機構以面對面驗證身份，或以非面方式，通過至少5個外部渠道驗證身份的，定為III類賬戶，可消費、轉賬、投資理財，彰化房屋土地貸款年累計付款限額20萬元
客戶身份信息驗證渠道包括但不限於公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育等政府部門，以及商業銀行、保險公司、證券公司、征信機構、移動運營商等單位，都運營著能夠驗證客戶身份基本信息的數據庫或系統。
《辦法》規定，支付機構可以根據本機構客戶的群體特征和實際情況，選擇與其中部分單位開展技術合作，實現多個渠道交叉驗證客戶身份信息。
與征求意見稿相比，《辦法》新增瞭I類賬戶，以滿足用戶臨時性的小額支付需求。
對支付機構進行分級管理
此外，《辦法》將對不同評級的支付機構，采取不同的監管政策。評為“A”類，且II類、III類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構，可適度提高交易限額，未采用數字證書或電子簽名時，達到實名制管理要求的II類、III類支付賬戶餘額付款單日限額可以提高至1萬元。
評為“B”類，且II類、III類支付賬戶實名比例超過90%的支付機構，未采用數字證書或電子簽名時，達到實名制管理要求的II類、III類支付賬戶餘額付款單日限額可以提高至7500元。
騰訊財經獲悉，評級分為“A、B、C”三類，將由央行來主導。據知情人士透露，支付機構中的“巨頭”如支付寶、財付通等，獲得A類評級基本無懸念。
央行主管支付業務的副行長范一飛此前在接受《財新》采訪時曾表示，非銀行支付由於起步晚、發展快，不同機構管理水平參差不齊、甚至相差懸殊。有些機構在系統建設、人才素質、風險自律方面相對較好，不比銀行差；但也有些機構規模很小，在內控、風險管理上欠賬較多。
“這客觀上要求對其實行差別化監管，即對於治理好的企業可以給予一些監管獎勵，在業務準入上面松一點，比如支付限額可以抬高一些。”他說。
央行一直將第三方支付機構的功能定位為小額、快捷。7月份公佈的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中，就明確瞭互聯網支付服務電子商務發展，和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的定位。
除瞭支付限定額度，《辦法》還規定，支付機構不得為金融機構、以及從事信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶，各項資金收付均應基於其銀行賬戶辦理。
業內一直有“得賬戶者得天下”的說法，對於第三方支付機構而言，央行此舉無疑扼殺瞭其賬戶帶來的巨大想象空間，從而回歸支付通道的本質上來。
對用戶影響或有限
7月份的征求意見稿，因為個人支付賬戶單日5000元的限制，讓網購一族驚呼：是不是以後都沒法正常在網上購買“ipone”瞭？
事實上，目前用戶在電商平臺消費，一般有三種付款渠道：網銀支付、銀行卡快捷支付和支付平臺賬戶餘額支付。其中網銀支付由於操作較為繁瑣，已逐漸被更為便捷的快捷支付和支付平臺賬戶支付所取代。
以支付寶公佈的各傢銀行快捷支付額度為例，目前五大行的單筆限額均為1萬元，平安、中信、民生等股份行大部分單筆限額為5萬元。央行此次個人支付賬戶餘額付款的限定，等於和快捷支付的最低限額處在瞭同一“起跑線”。
因此，對於超過1萬元的大額支付，用戶仍可選擇網銀支付，或者額度上限較高的股份制銀行快捷支付來完成。
《辦法》提到，根據代表性支付機構所提供的交易數據， 2014年全年使用支付賬戶“餘額”付款累計5000元以下的個人客戶數量占80.13%，《辦法》日累計限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實際需求。
范一飛在上述采訪中也提到，2014年非銀行支付機構共完成支付業務538.97億筆、35.30萬億元。僅就筆數而言，非銀行支付已經接近銀行支付；但從金額看，非銀行支付總額不到銀行支付的2%，從單筆金額看，2014年非銀行支付約為655元，不到同期銀行支付的2.5%。
雖然目前央行批設的第三方支付機構多達268傢，但根據《中國支付清算行業運行報告2015》提供的數據，截至2014年底，共有112傢支付機構取得瞭央行頒發的支付業務許可證，獲準從事互聯網支付業務；而獲準從事移動支付業務的支付機構數量為45傢，擁有兩項業務的機構還多有重復，意味著受《辦法》影響的支付機構遠不足200傢。
此外，《辦法》還要求支付機構應當於每年1月31日前，將前一年度發生的客戶投訴量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網站對外公告；同期將前一年度發生的風險事件、客戶風險損失發生和賠付等情況在網站對外公告。
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新聞來源http://finance.qq.com/a/20151228/045139.htm
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